楽天生命をオススメできない理由【追記あり】

用意されている保険期間が10年のみ



【WEBサイト上での説明】

これは前回の記事を書いた時点で、まだ確認ができていなかったので、心配材料くらいの書き方にしておきました。

楽天生命WEBサイトの保険期間の項目には、

引用

最長80歳まで保障！

保険期間は10年なので、保障内容の見直しがしやすく、ライフサイクルに合わせることができます。
10年ごとに健康状態にかかわらず最長80歳まで更新することができるので安心です。
※保険期間満了日の2週間前までにお申出のない限り、保険期間満了日の翌日における年齢が80歳以下となる範囲で自動更新します。

とだけあります。

自動更新はいいんだけど、更新時の保険料は？？？



【電話で確認】

WEBサイトだけでは、分かりませんでしたので直接電話で確認してみました。

対応してくれたのは、声の綺麗な女性オペレーター。
とても感じの良い方でした。

以下、私ちんあおとオペレーターとのやりとりです。

ちんあお
「定期保険について教えて下さい。用意されている保険期間って本当に10年だけなんですか？」

オペレーター
「はい。現在用意されているのは10年だけです。」

ちんあお
「じゃあ例えば、30歳の人が20年の保証を付けたいって人がいた場合、どのようになりますか？」

オペレーター
「はい。10年の契約ですので、40歳で自動更新という形になります」

ちんあお
「なるほど。自動更新時の保険料はどうなりますか？」

オペレーター
「40歳時点での保険料となります」

ちんあお
「そうなんですか。では10年以上の保証を付けたい場合はかえって割高になってしまうかもしれませんね。ちなみに、10年後（自動更新時）の保険料は今の時点でわかりますか？」

オペレーター
「保険料については今後変更される可能性がありますので、はっきりしたことは申し上げられませんが、現在設定されている保険料を目安にされるのがよいと思います。」

ちんあお
「わかりました。ありがとうございます。でも、なんで御社だけ10年モノしかないんでしょうね？他社は結構豊富なラインナップがあるんですけど....」

オペレーター
「んー、なんででしょうね？私はそこまで存じ上げませんが、営業開始して間もないということが原因かも知れません」

ちんあお
「なるほどー、よくわかりました。ありがとうございました。」

【保険料の試算】

30歳の男性が3000万円の保証を20年付けた場合、について保険料総額を試算します。

10年契約の保険料は一覧にするとこんな感じです。

① 2,820円　メットライフアリコ　スーパー割引定期保険（非喫煙優良体）
② 3,420円　楽天生命　ラブ
③ 3,450円　ネクスティア生命　カチッと定期
④ 3,476円　オリックス生命　Bridge
⑤ 3,484円　ライフネット生命　定期死亡保険
⑥ 4,170円　メットライフアリコ　スーパー割引定期保険（非喫煙標準体）

上記の中から、保険料の最も安い①と最も高い⑥を加えて、楽天生命との比較してみましょう。

＜割引現在価値の考慮なし＞

楽天生命　ラブ
最初の10年：3,420円×12ヶ月×10年＝410,400円
次の10年（※）：6,780円×12ヶ月×10年＝813,600円
合計：410,400円＋813,600円＝1,224,000円
※自動更新時の保険料については2013年4月25日現在の保険料（40歳男性3000万円）で計算しました。

メットライフアリコ　スーパー割引定期保険（非喫煙優良体）
20年契約：3,450円（20年契約の月額）×12ヶ月×20年＝828,000円

メットライフアリコ　スーパー割引定期保険（非喫煙標準体）
20年契約：5,070円（20年契約の月額）×12ヶ月×20年＝1,216,800円

やはり自動更新時に保険料がドーンと上がってしまうのが痛いですね。
結果としては、最も高い支払総額となってしまいました。

メットライフアリコの非喫煙優良体との差は約400,000円。
これは大きいです。



～～～～追記ここから～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～

＜割引現在価値の考慮あり＞

20年の支払総額を割引率1％で計算してみます。

計算過程はこちら（関数を入れただけですが...）

楽天生命　ラブ
1,086,303円

メットライフアリコ　スーパー割引定期保険（非喫煙優良体）
747,086円

メットライフアリコ　スーパー割引定期保険（非喫煙標準体）
1,097,891円

割引現在価値を考慮すると、メットライフアリコ（非喫煙標準体）よりは、若干安くなりますね。
更新時にドーンと上がるまでは安いってのが原因です。
しかし、最安のメットライフアリコ（非喫煙優良体）との差は約300,000円
やはり、差は大きいです。

～～～～追記ここまで～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～



【雑感】

10年という保険期間で見ると安く見える楽天生命も、条件を変えてみると一気に高くなってしまいます。
やはり、”自動更新”がキーワードになります。

しかし、WEBサイトには”自動更新時には一般的に保険料が高くなるよ”とう旨の記述がありません。
これははっきり言って分かりにくい。

うがった見方をすると、「入り口を広くしておいて、後は保険契約者の無知やだらしなさを利用して、保険料をつり上げる。そのために保険期間10年のみ。」という風にとれてしまいます。
（もちろん10年だけ保証が必要という方にとっては選択肢としてアリです。）

楽天生命には、契約期間のラインナップ拡充、もしくはWEBサイトをわかりやすく改定していただきたいところです。


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